Начать откладывать на ребёнка рано выгоднее, чем откладывать больше, но потом. 3 000 ₽ в месяц с рождения при доходности 8 % годовых превратятся к 18 годам в 1,44 млн ₽. Если начать в семь лет и откладывать вдвое больше, к тем же 18 накопится 1,26 млн, хотя своих денег будет вложено больше: 792 тыс. против 648 тыс. Разницу даёт сложный процент: доход не забирают, и он сам начинает приносить доход.
Разбираем, как поставить цель, посчитать взнос, где держать деньги и как вернуть часть расходов на кружки и учёбу.
Сколько нужно: цель в рублях
Копить проще, когда у денег есть задача и сумма. Чаще всего это учёба: год очного бакалавриата «Физика» в ТюмГУ в 2026 году стоит 255 216 ₽, четыре года — около 1 млн ₽. Цены по направлениям разные, так что для своей цели стоит заглянуть на сайт нужного вуза.
Через 17 лет та же учёба будет стоить дороже: даже при инфляции 4 % в год — это цель Банка России — миллион превратится примерно в 2 млн ₽. Поэтому цель удобнее считать в сегодняшних ценах, а накопления — с поправкой на инфляцию. Целью может быть и первый взнос за жильё или стартовый капитал к совершеннолетию.
Сколько откладывать: считаем на примере
Три сценария при одной и той же условной доходности 8 % годовых. Сумма «в сегодняшних деньгах» — с поправкой на инфляцию 4 % в год.
- 3 000 ₽ в месяц с рождения: вложено 648 000 ₽, к 18 годам накопится 1 440 258 ₽ — в сегодняшних деньгах 710 952 ₽.
- 3 000 ₽ в месяц с 7 лет: вложено 396 000 ₽, накопится 631 741 ₽ — в сегодняшних деньгах 410 367 ₽.
- 6 000 ₽ в месяц с 7 лет: вложено 792 000 ₽, накопится 1 263 482 ₽ — в сегодняшних деньгах 820 734 ₽.
Ставка 8 % — допущение для примера, а не обещание: доходность заранее не знает никто. Подставить свои цифры — взнос, срок, ставку и инфляцию — можно в калькуляторе сложного процента, он покажет итог и сколько это в сегодняшних деньгах.
Если результат не дотягивает до цели, рычагов три: начать раньше, увеличить взнос или добавлять разовые суммы — например, часть подаренных на день рождения денег.
Где хранить: чем отличаются способы
Вариантов обычно четыре, и их можно сочетать.
- Вклад или накопительный счёт. Ставка известна заранее, деньги застрахованы до 1,4 млн ₽ в одном банке. Но ставка фиксирована только на срок вклада, а со вклада на имя ребёнка деньги, как правило, снимают с разрешения органов опеки.
- Облигации, в том числе ОФЗ, на брокерском счёте родителя. Доходность к погашению видна при покупке, купоны приходят по графику. Страховки нет, и при продаже до погашения можно получить меньше.
- ИИС-3 на имя родителя. Вычет до 52 тыс. ₽ в год с взносов до 400 тыс. ₽ при ставке НДФЛ 13 %. Счёт нужно держать не меньше пяти лет, иначе вычеты придётся вернуть.
- Материнский капитал. 728 921,90 ₽ на первого ребёнка в 2026 году — на детский сад, школу, колледж и вуз. Фонд перечисляет деньги организации с лицензией: за детский сад — с рождения ребёнка, за остальное обучение — с трёх лет; на начало учёбы ребёнку должно быть не больше 25 лет.
Маткапитал индексируется — в 2026 году на 5,6 %, вместе с ним растёт и неиспользованный остаток. Документы от вуза обычно не нужны: фонд сам запрашивает сведения.
Вычеты: как вернуть 13 % за кружки и учёбу
Часть текущих расходов на ребёнка можно вернуть уже сейчас. Вычет за обучение — 13 % от расходов, но не больше чем с 110 тыс. ₽ на каждого ребёнка в год, то есть до 14 300 ₽. Год в художественной студии за 30 тыс. ₽ вернёт 3 900 ₽.
Условия: у сада, школы, кружка или вуза есть образовательная лицензия; ребёнок учится очно и ему не больше 24 лет; платили вы сами, а не маткапиталом, и договор с чеками оформлены на вас. Спортивная секция даёт отдельный вычет, если организация есть в перечне Минспорта; эти расходы входят в общий лимит 150 тыс. ₽ вместе с лечением и собственной учёбой.
Вернуть деньги можно за последние три года: в начале 2027 года — за 2024–2026 годы. Проще всего — через личный кабинет налогоплательщика на nalog.gov.ru, где справка о доходах подтянется сама. Через работодателя вычет можно получить уже в год оплаты.
Как не забросить
Главная угроза накоплениям — не низкая ставка, а пропущенные месяцы. Помогают простые привычки:
- Автоперевод в день зарплаты — деньги уходят в копилку раньше, чем их потратят.
- Отдельный счёт под цель — копилка, смешанная с деньгами на продукты, тает незаметно.
- Проверка раз в год, например в день рождения ребёнка: сколько накоплено и не пора ли увеличить взнос.
- Подарки деньгами — в копилку: суммы от бабушек и дедушек за несколько лет складываются в заметные деньги.
- Ребёнок в деле — школьнику можно показать, как растёт копилка и сколько в ней принесли проценты: это наглядный урок финансовой грамотности.
